Budoucnost je ve vašich rukou
„Když si něco opravdu přeješ, celý vesmír se spikne, aby se tvé přání uskutečnilo.“
~ Paolo Coelho
Osobní finanční poradce
Dominik Trulej PFP
Pro Populos
Financím se profesně věnuji od roku 2019
a od roku 2022 pracuji na vlastní noze pod svým brandem Pro Populos.
Pomáhám jednotlivcům i rodinám orientovat se ve světě hypoték, investic, pojištění a dlouhodobého finančního plánování. Při své práci se zaměřuji především na hledání souvislostí, tvorbu finančních plánů a dlouhodobou spolupráci s klienty.
Jsem držitelem profesního titulu PFP (Poradce finančního plánování) udělovaného EFPA Česká republika, který potvrzuje odborné znalosti v oblasti komplexního finančního plánování.
Mým cílem není prodávat produkty. Mým cílem je pomáhat lidem dělat správná finanční rozhodnutí.
Odbornost a souvislosti
Finanční poradenství vnímám jako propojený celek. Hypotéka ovlivňuje investice, investice ovlivňují daňové plánování a správně nastavené pojištění chrání celý finanční plán. Proto jsem se během své profesní cesty zaměřil na získání odborných znalostí napříč všemi hlavními oblastmi osobních financí.
Jsem držitelem odborných certifikací nejvyšší úrovně ve všech čtyřech základních sektorech finančního trhu:
• investice
• úvěry
• pojištění
• penzijní produkty
Tyto certifikace mě opravňují ke zprostředkování kompletního spektra finančních produktů a služeb dostupných pro běžné klienty i podnikatele.
Odbornost však nespočívá pouze ve znalosti jednotlivých produktů. Proto jsem získal také profesní titul PFP (Poradce finančního plánování) udělovaný EFPA ČR. Ten propojuje všechny předchozí oblasti dohromady a potvrzuje schopnost nahlížet na finance klienta jako na jeden vzájemně propojený celek.
Díky spolupráci se společností Broker Trust mám přístup k nabídce většiny významných bank, pojišťoven, investičních a penzijních společností působících na českém trhu. Nejsem proto omezen řešeními jediné instituce a mohu vybírat varianty odpovídající konkrétní situaci klienta.
Mým cílem není hledat nejlepší produkt. Mým cílem je najít nejlepší řešení.
Ukázka Finančního Plánu
Každý klient má jiné cíle, příjmy, závazky i priority. Proto nevytvářím univerzální doporučení, ale individuální finanční plán, který propojuje všechny oblasti osobních financí do jednoho celku.
Níže vám ukážu modelační příklad, ať si uděláte představu, jak při své práci přemýšlím.
Martin Ztracený
Osobní profil
-
Věk: 42 let
-
Povolání: administrativní pracovník
-
Rodinný stav: svobodný
-
Zdravotní stav: bez omezení, dlouhodobě zdravý
-
Životní styl: aktivní sportovec a vášnivý cyklista
-
Rizikové faktory: zvýšené riziko úrazu spojené s pravidelnou cyklistikou
Současná situace
-
Pravidelně investuje
-
Využívá stavební spoření
-
Disponuje finanční rezervou
-
Splácí spotřebitelský úvěr
-
Bydlí v nájmu
-
Nemá vlastní nemovitost
Majetek a závazky
Úspory a investice
-
Spořicí účet
-
Termínovaný vklad
-
Investiční portfolio
-
Stavební spoření
Závazky
-
Spotřebitelský úvěr s vyšší úrokovou sazbou
Životní pojištění
prvně chráníme přítomnost, čili sebe, poté majetek, a pak teprve budoucí cíle
Smrt konstantní 100.000 kč
-
Pohřeb, smuteční hostina a jiné nezbytné výdaje
-
Obmyšlená osoba syn, který vše nezbytné zařídí
Smrt anuitně klesající dle úroku 12,3% na 2 roky 84.132 kč
-
Krytí spotřebitelského úvěru
-
V případě předčasného splacení toto riziko nekrýt/smazat
Invalidita
-
Nejzásadnější riziko, které nemá vůbec kryté, klient je závislý na sobě samém
-
Státní důchod ve 3. stupni zhruba 15tis měsíčně
-
Propad v příjmu 30tis měsíčně
-
30tis x 12 měsíců x 20 let = 7.200.000
-
Kdyby šel do invalidity zítra, výplatu by vložil do rentiérského portfolia s výnosem 4%, tak jeho matematické minimum pro 3. stupeň je zhruba 4,2mil
-
Musíme však přidat rezervu zhruba 20% na výkyvy trhu, nezbytné výdaje apod., tedy navrhované krytí je 5mil
Invalidita 3 lineárně klesající 5.000.000 kč
Invalidita 2 lineárně klesající 2.500.000 kč
Invalidita 1 lineárně klesající 1.250.000 kč
Trvalé následky po úraze 1.000.000 kč
-
Protetické náhrady, protézy apod stojí všechny paušálně stejně
-
Progrese 1000% s progresivním plněním od 15% poškození
Závažná onemocnění 1.000.000 kč
-
Náklady na léčbu, rekonvalescenci, druhý názor apod.
-
Je závislý sám na sobě, proto není dobré tato rizika podceňovat
Pracovní Neschopnost 600 kč denní dávky
-
V PN dostane zhruba 31tis, tedy propad 17tis / 30 = 566
Následky úrazu 300.000 kč
-
Zejména kvůli sportu a z psychologického důvodu
-
Ale jedná se o malé riziko a v případě nutnosti úspory je možné odejmout
Výsledek: stávající pojištění zrušit – velmi nedostatečné;
– nové pojištění může převzít čekací doby na nemoci
Neživotní pojištění
Pojištění domácnosti
-
Elektronika, foťáky -> 1mil
-
Kola -> 300tis
-
Dále kryje vlastní vybavení domácnosti (nikoliv majetek majitele) -> odhad 200tis
-
Celkové krytí 1,5mil
-
Aktuální krytí 300tis -> těžce podpojištěno
-
Je potřeba dbát taky na to, aby se krytí vztahovalo i na výbavu uloženou mimo bytový prostor; předpokládáme totiž, že kola uschovává ve sklepě
-
Také bych v rámci pojištění domácnosti navrhnul cykloasistenci, kdy při nehodě po EU bude dopraven do nemocnice a jeho kolo do opravy, kde je krytá i oprava do daného limitu
Pojištění odpovědnosti
-
Požaduje po něm pronajímatel, ale tohle pojištění kryje mnohem více, zejména musíme mít na mysli, že klient je vášnivý cyklista a může způsobit dopravní nehodu (nejen jako cyklista, ale i jako chodec), a proto by měl mít krytí obdobné povinnému ručení
-
Doporučené krytí 50mil
-
Nezbytná je kontrola produktu, zda-li kryje škody způsobené provozem kola
-
Aktuální krytí 10mil je nedostatečné
Výsledek: stávající pojištění zrušit – velmi podpojištěné; sjednat pojištění nové a nečekat na výročí – raději souběh smluv než nechat třeba 10 měsíců v tomto stavu
Závazky a zdroje
Ukázka práce se stávajícími produkty klienta
Spotřebitelský úvěr
-
Za 2 roky splaceno
-
Vzhledem k vysokému úroku a zároveň vysokým úsporám nevidím žádný důvod produkt držet
-
Smysl pro cashflow by to mohlo mít v případě, že by investice vydělávaly více než je úrok na spotřebitelském úvěru a inflace, ale při úroku 12,3% p.a. je to pro bezpečné investování nereálné
-
Rozhodně splatit, využít je možno peníze ze spořícího účtu
Stavební spoření
-
Úrok není ani 1% p.a., dle výpočtu je to zhruba 0,4-0,6%, tedy nepřekoná inflaci (počítám průměr 2,7%) a je ve ztrátě
-
Státní příspěvek 2tis ročně (10% z úložky): 3000 x 12 x 0,10 = 3600, ale strop je 2tis
-
Na překlenovací úvěr nepoužije, protože vlastní bydlení řešit nechce
-
Držet tento produkt do splatnosti je nesmysl, proto doporučuji zrušit
-
Smlouva trvá 7 let, tedy víc než 6 let, je po době vázací a nebude platit sankce, které by jinak mohly být cca 8-9tis (vracení státního příspěvku, úrok z příspěvků, administrativní poplatek)
Investice
-
Fond realitní – 10tis měsíčně, poplatek 3% p.a., od října 2019
-
Hrubý výnos realitních fondů 4% p.a. -> čistý nominální výnos 1% p.a.
-
10.000 x 82 měsíců = 820.000 kč vložka s výnosem 1% p.a. = 825.000
-
A to je ještě před inflací
-
Navíc nezakládal s účelem, tedy nelogický výběr
-
Doporučení jednoznačně zrušit; většinu drží déle jak 3 roky, takže se vyhne i majoritě daní z výnosu
Termínovaný vklad
-
Peníze zamčené ještě na 3 roky
-
V případě předčasného ukončení se vrátí jen vložka
-
Úrok 3,5% není hrozný a trvání krátké
-
Nechat doběhnout a následně započítat do portfolia
Kontokorent
-
Pro klienta nevhodná forma revolvingového úvěru
-
Doporučuji zrušit a sjednat raději kreditní kartu s bezúročným obdobím
-
Tuto kartu může využívat jako sekundární technickou rezervu nebo obecně využívat výhod kreditní karty, platit s ní běžný život, na konci měsíce splatit. mít tak větší kontrolu nad svými útratami, lépe řídit cashflow a své peníze raději nechal zhodnocovat
Bydlení
-
Žije v nájmu, bez ambicí na vlastní bydlení
-
Partnerka má vlastní byt, pokud vše půjde dobře, tak se sestěhují a nebude muset platit nájem
-
Ovšem to nejsou předpoklady, se kterými můžeme v plánu počítat
-
Co bych ovšem klientovi navrhnul je to, že po splacení úvěru má čistou bonitu, kterou bych mu spočítal přesněji a mohl by se poohlížet po investičním bytu -> koupí za peníze banky -> úvěr bude splácet za nájemné -> musí se jednat o ideální nemovitost, kde nájem bude vyšší než splátka úvěru, aby mohl tvořit rezervu na opravy. Po splacení hypotéky nemovitost prodat a přeměnit na kapitál do rentiérského portfolia. Musel by však mít připravený základ na hypotéku, protože nemá čím jiným ručit. Musel by zároveň zrušit kontokorent/kreditní kartu, aby si uvolnil bonitu. Tohle si zaslouží větší úvahu a rozpravu s klientem. Je to dobrodružný scénář, ale hypoteticky si vytvoří majoritní kapitál do renty jen díky finanční gramotnosti.
Finanční cíle
Použitelné zdroje:
-
508tis ze stavebka
-
825tis z investic
-
700tis ze spořícího účtu – 84.132 spotřebitelský úvěr = cca 615tis
-
800tis z termínovaného vkladu (za 3 roky)
-
Měsíčně neplatí 10tis investice, 2tis stavebko, pojistky budou dražší, počítejme tedy 10tis volná cashflow
Portfolio DIP (dlouhodobý investiční produkt)
-
15% na dani zpět do 48tis ročně
-
Maximálně tak může získat 7,2tis ročně při vložce 4tis měsíčně
-
Může na něj přispívat zaměstnavatel
-
Rentierské portfolio 50% akcií, 20% dluhopisy, 5-10% alternativní investice, 10-15% peněžní trhy … výnosnost zhruba 4% p.a.
-
V prvních 5 letech (60-65) renta 45tis
-
Dále už jen 25tis, protože 20tis bude dělat státní důchod
-
Může využít předčasný důchod, čímž zprůměruje
-
Státní důchod bude nižší (ubírá si z vlastních peněz)
-
Z renty však může od začátku vybírat méně peněz a fondy tak stihnou být v čase výkonnější
Portfolio na dřívější cíle
-
Za 5 let vybavení na focení 100tis
-
Za 15let 1mil na automobil
-
Stejné portfolio jako rentiérské, avšak v posledních 3 letech před cílem musí být peníze již ze 100% v peněžním trhu
Kontakt
Náměstí Svobody 92/2, Vyškov 682 01
nebo dojedu za Vámi
+420 737 966 887
IČO
05516064
Vázaný zástupce (IČO: 05516064) jednající jménem společnosti Broker Trust, a.s., která je v registru ČNB vedena jako Samostatný a Investiční zprostředkovatel pod IČO: 26439719. Zprostředkovává tedy pojištění, doplňkové penzijní pojištění, úvěry a investice. Bližší informace získáte na https://www.brokertrust.cz/pro-klienty
Nejvíce mě překvapilo, že jsme neřešili jednotlivé produkty, ale celý můj finanční život. Příjmy, rezervy, pojištění, investice i budoucí cíle do sebe začaly zapadat jako jeden celek. Přesně tak jsem si poradenství představoval.
Dominik dokáže i složité finanční otázky vysvětlit srozumitelně a trpělivě. Nikdy jsem neměl pocit, že by mi něco vnucoval. Naopak mi pomohl pochopit souvislosti a udělat vlastní rozhodnutí.
Myslel jsem si, že mám pojištění nastavené dobře. Až při analýze jsem zjistil, kolik důležitých věcí vůbec nekryje. Dominik mi ukázal slabá místa, vysvětlil jejich dopad a navrhl řešení, které dávalo smysl.
Řešili jsme financování bydlení v poměrně složité situaci. Oceňuji především rychlou komunikaci, přehled o možnostech na trhu a schopnost vysvětlit jednotlivé varianty tak, abych se mohl správně rozhodnout.
Dlouho jsem odkládal řešení investic, protože jsem měl pocit, že tomu nerozumím. Dominik mi vše vysvětlil lidskou řečí, bez zbytečného žargonu. Díky finančnímu plánu dnes přesně vím, proč investuji a čeho tím chci dosáhnout.